Кто такой созаемщик и зачем его выводить?
Созаемщик — это полноправный участник кредитного договора, который несет перед банком солидарную (или субсидиарную) ответственность за погашение долга наравне с основным заемщиком. В отличие от поручителя, созаемщик имеет равные права на кредитные средства (например, при покупке жилья в совместную собственность).
Причины для вывода созаемщика могут быть различными:
- Развод супругов: раздел имущества и долгов при расторжении брака.
- Смена собственника недвижимости: переход доли в залоговом жилье одному из владельцев.
- Улучшение финансового положения основного заемщика: рост доходов позволяет обслуживать долг самостоятельно.
- Желание созаемщика взять собственный кредит: наличие действующего обязательства снижает его платежеспособность в глазах других банков.
Главные сложности при выводе созаемщика
Важно понимать, что банк не заинтересован в сокращении числа лиц, ответственных по кредиту. Для финансовой организации созаемщик — это дополнительная гарантия возврата средств. Поэтому просто «вычеркнуть» человека из договора по желанию сторон невозможно.
Согласие банка, ключевой фактор
Любые изменения в кредитном договоре, касающиеся ответственности сторон, возможны только с письменного согласия кредитора. Банк пойдет на уступки лишь в том случае, если убедится, что финансовые риски не возрастут. Для этого основной заемщик должен доказать свою платежеспособность: предоставить справки о доходах, выписки со счетов и иные документы, подтверждающие, что он потянет ипотеку или кредит в одиночку.
Способы вывода созаемщика
Существует несколько законных путей для решения этой задачи. Выбор метода зависит от условий банка, стадии выплаты кредита и отношений между сторонами.
Оформление соглашения о переводе долга
Это классический вариант, который регулируется Гражданским кодексом. Суть заключается в том, что созаемщик выбывает из договора, а его обязательства полностью переходят на основного заемщика. Для этого заключается трехстороннее соглашение между банком, заемщиком и созаемщиком. На практике банки крайне неохотно идут на перевод долга по текущему договору, предпочитая рефинансирование.
Рефинансирование кредита
Самый распространенный и реалистичный способ. Основной заемщик обращается в свой или другой банк за получением нового кредита, сумма которого направляется на полное досрочное погашение старого долга. Новый договор оформляется уже без участия бывшего созаемщика.
Преимущества:
- Высокая вероятность одобрения, так как для нового банка это стандартная сделка.
- Возможность получить более выгодные условия (сниженная ставка, другой срок).
Недостатки:
- Придется заново проходить процедуру оценки залога (если кредит обеспеченный).
- Дополнительные расходы на страховку, нотариуса и госпошлины.
Полное досрочное погашение
Если у основного заемщика есть достаточная сумма наличных, он может просто закрыть кредит досрочно. В этом случае обязательство прекращается, и созаемщик автоматически освобождается от ответственности; После снятия обременения с залога стороны решают вопросы собственности между собой.
Судебный порядок
Если стороны не могут договориться (например, один из супругов отказывается выходить из ипотеки), вопрос решается через суд. Чаще всего это происходит в рамках бракоразводного процесса. Суд может разделить долг, определив доли каждого из супругов. Однако стоит помнить: даже решение суда о разделе долга не является обязательным для банка. Кредитор все равно имеет право требовать солидарного исполнения обязательств от обоих бывших супругов, пока они не проведут рефинансирование.
Пошаговая инструкция по выводу созаемщика
Если вы решили действовать через рефинансирование или перевод долга, следуйте этому алгоритму:
- Обсуждение с созаемщиком. Получите его согласие на выход из сделки и обсудите финансовые вопросы (например, компенсацию за выплаченные им ранее средства).
- Обращение в банк. Напишите заявление о намерении вывести созаемщика. Уточните список необходимых документов.
- Сбор документов. Подготовьте подтверждение вашей платежеспособности (справка 2-НДФЛ, налоговые декларации), а также документы на залоговое имущество.
- Оформление новой сделки. Подпишите новый кредитный договор (или дополнительное соглашение, если банк согласен на перевод долга без рефинансирования).
- Перерегистрация залога. Если речь об ипотеке, необходимо перерегистрировать обременение в Росреестре уже на одного собственника.
- Внесение изменений в ЕГРН. После снятия обременения со старого договора и наложения нового, необходимо выделить доли или переоформить право собственности.
Нюансы при разводе
Чаще всего вопрос вывода созаемщика возникает при расторжении брака. Если квартира куплена в ипотеку, оба супруга выступают созаемщиками. При разводе возможны два сценария:
- Квартира и долг переходят одному супругу. В этом случае необходимо рефинансировать ипотеку на имя того, кто остается собственником. Второй супруг выводится из договора и лишается прав на жилье.
- Продажа залоговой квартиры. Если ни один из супругов не тянет кредит в одиночку, банк может разрешить продажу квартиры. Вырученные средства идут на погашение кредита, а остаток делится между бывшими супругами.